Кейс «Покупка машины» Молодая семья Игорь, Елена и их маленькая дочка 4 лет. Ежемесячный совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. При этом заработная плата Игоря составляет 40 тыс. руб., заработная плата Елены — 30 тыс. руб., доход от сдачи в аренду комнаты в общежитии, принадлежащей Игорю, составляет 10 тыс. руб. Не погашенных кредитов у семьи нет. Игорь хочет приобрести легковой автомобиль. Средний размер ежемесячного платежа по автокредитам в России составляет 15 тыс. руб. Определите показатель долговой нагрузки (ПДН). -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Примечание: С 1 октября 2019 года по требованию Центробанка России, кредитные организации (в том числе МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед принятием решения о предоставлении займа заявителю. По умолчанию применяется формула: ПДН=Обязательные платежи по оформленным займам и займу, за которым обращается заявитель/Среднемесячный достаток. В действительности существуют разные типы обязательных взносов: ипотека, кредитная карта, ссуда с созаемщиком и др. Также могут отличаться виды прибыли: заработная плата, сдача квартиры в наем, неофициальный заработок и пр. Поэтому для подсчета используется методика, рекомендованная ЦБ РФ. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50%, он имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Проведем расчет ПДН Игоря = (15 тыс. руб. /(40тыс. руб.+10 тыс. руб.))*100 = 30% Игорь имеет высокие шансы на одобрение кредита. Игорь и Лена давно мечтают о собственном автомобиле. Ведь автомобили есть практически у всех друзей. Однажды друзья пригласили провести уик-энд на их новой даче и разослали всем схему проезда к своему домику. Описание маршрута «автобус – электричка» предназначалось для Игоря и Лены. И это было последней каплей, переполнившей чашу терпения. «Все, хочу машину! – решил Игорь. – Это мечта, и я должен ее осуществить!» Лена отнеслась к ситуации спокойнее: «Денег на машину нет, и разговаривать не о чем. А мечтать не вредно». Однако разговор о машине все же состоялся. Игорь нашел очень заманчивое предложение: новая LADA Granta Classic'22 с кондиционером по акции всего лишь за 750 тыс. руб. Акция заканчивается через месяц, и надо ею воспользоваться. Лена резонно возразила, что акции будут еще и не одна. Это всего лишь маркетинговый ход. Не стоит думать, что кто-то и впрямь хочет осчастливить тебя дешевым автомобилем. В автосалоне предложили кредит на 5 лет со ставкой 12%. Игорь решил, что это очень выгодно. У супругов есть 80 тыс. руб., отложенных на поездку в Турцию. Теперь это станет первым вложением в машину, и понадобится всего лишь 670 тыс. руб. кредитных средств. Сумма, которую Игорь должен будет выплатить банку, составляет 1180 тыс. руб. При таком раскладе Игорь будет выплачивать по кредиту 19,7 тыс. руб. в месяц. При суммарном доходе семьи в 80 тысяч это не такая уж большая сумма. А в Турцию можно будет съездить когда-нибудь потом. Лена, конечно, была не в восторге от такой перспективы. Поездку можно отложить на год, но не на пять лет! Даже для нее, такой рациональной, это был слишком долгосрочный план. Кроме того, она не считала, что 19,7 тыс. руб. в месяц потянет бюджет их молодой семьи. Каждый месяц из 80 тыс. руб. примерно 40 тысяч уходило на питание и обязательные расходы (ЖКХ, детский сад, телефоны, проезд на городском транспорте). 15 тыс. руб. они отдавали за съемную квартиру, 5 тыс. руб. откладывали. На оставшиеся 20 тыс. руб. покупали одежду, ходили в кино и т.д. Если же теперь придется отдавать за машину 19,7 тыс. руб., то никаких накоплений не останется. А если вдруг какие-то непредвиденные расходы? «Это просто смешно, если бы не было так грустно», – подумала Лена. На Игоря эти аргументы не действовали. Он считал, что можно отказаться от всего ради мечты. А если нужны будут дополнительные деньги, то он их как раз на машине и заработает: будет по вечерам заниматься извозом. Так автомобиль превратится из статьи расходов в статью доходов. Но Лена и тут быстро охладила пыл мужа. Из опыта своих родителей она прекрасно знала, что авто требует постоянных затрат. Теперь Саша с Леной за семейным столом только и говорили о ценах на бензин (в среднем на месяц необходимо 60 литров бензина, стоимость которого составляет 50 руб. за литр), стоимости автозапчастей и техобслуживания (примерно 1% от стоимости автомобиля в год). А еще о пробках, невозможности парковаться там, где надо, и о бесконечных разборках со страховыми компаниями. Кстати, любой автокредит выдается только при покупке КАСКО. А это еще как минимум 10% от стоимости машины. О работе же Игоря нелегальным таксистом она даже слышать не хотела. Лена понимала, что дополнительные расходы, связанные с покупкой автомобиля их семейный бюджет не потянет. Однако Игорь твердил про 19,7 в месяц и не хотел слышать Ленины доводы о том, что на самом деле машина будет забирать из семейного бюджета почти в два раза больше. Ведь не будет же стоять под окнами на приколе пять лет. Значит, все классические расходы автолюбителя лягут на их плечи. И переплачивать за машину ей совершенно не хочется, ведь с учетом переплаты по автокредиту и стоимости КАСКО за пять лет машина обойдется им не в 750 тыс. руб., а в 1555 тыс. руб. Это был, конечно, сильный аргумент. Но Игорь не сдавался. Он считал, что сегодня автомобиль должен иметь каждый. Автомобиль они так и не купили. Лена вздохнула с облегчением. А Игорь тайком начал искать новые акции и варианты покупки машины. Отказываться от своей мечты он не собирался. Представьте ответы на следующие вопросы в письменной форме: Какие аргументы «за» и «против» покупки машины, приведенные в кейсе, кажутся вам наиболее важными? Рассчитайте размер ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля (платеж по кредиту, КАСКО, бензин, тех обслуживание) Можно ли найти компромисс в этой ситуации? Предложите альтернативные способы решения проблемы. Обоснуйте совой ответ. Как бы вы поступили на месте Игоря и Лены? Обоснуйте свой ответ.