Все тщательно взвесив, ты решаешь поступить на первый курс бакалавриата и теперь думаешь, взять ли образовательный кредит или нет. Ставка по кредиту фиксирована на весь срок и…
Все тщательно взвесив, ты решаешь поступить на первый курс бакалавриата и теперь думаешь, взять ли образовательный кредит или нет. Ставка по кредиту фиксирована на весь срок и составляет 3% годовых. Выплаты по каждому кредиту рассчитываются по системе дифференцированных платежей сроком на 4 года. При таком типе платежей вместе с каждым платежом погашаются проценты на остаток тела вклада, а потом сама часть тела вклада, причем в каждом платеже одинаковая сумма погашения тела вклада, но разные величины процентных выплат. Все обучение за 4 года стоит 2 800 000 руб (700 000 в год). Предположим, что в случае использования кредитных средств ты не будешь осуществлять досрочное погашение. Выплаты по кредиту происходят только в конце года (относительно даты взятия кредита). Ты успеваешь параллельно с учебой работать, с окладом ровно 700 000 в начале учебного года. Перед тобой стоит выбор перед началом каждого года – финансировать обучение из собственных средств или взять образовательный кредит, а заработную плату класть на депозит (т.е. вместо того, чтобы в начале каждого года платить 700 000 руб. из своей заработной платы, ты кладешь эти средства на депозитный счет). Текущие условия таковы, что годовая ставка по депозиту на горизонте 4 лет ожидается неизменной и равной 10%. Проценты по депозиту начисляются ежегодно и капитализируются, досрочное изъятие не предусмотрено. Предположим, ты хочешь просчитать выгоду от того, что будешь финансировать все обучение из своих средств. Чему равна разница между накопленными средствами на депозите и суммой кредитных выплат? При необходимости округлите ответ до целого числа.
Чтобы решить эту задачу, давайте разберем все шаги подробно. Мы сравним два сценария:
- Финансирование обучения из собственных средств.
- Взятие образовательного кредита и вклад заработной платы на депозит.
Условия задачи:
- Стоимость обучения: 2,800,000 рублей (700,000 рублей в год)
- Ставка по кредиту: 3% годовых
- Ставка по депозиту: 10% годовых
- Срок обучения: 4 года
1. Финансирование обучения из собственных средств
Если вы финансируете все обучение из собственных средств, вам не потребуется кредит. Следовательно, у вас нет выплат по кредиту. Однако, если вы работаете и зарабатываете 700,000 рублей в год, вы можете положить свою сумму на депозит.
В конце каждого года вы будете сохранять 700,000 рублей на депозит. Проценты по депозиту насчитываются в конце года и капитализируются. Посчитаем, сколько будет на депозите в конце 4-х лет:
Год 1:
- Вложение: 700,000
- Процент за год: 700,000 * 10% = 70,000
- Итого на депозит: 700,000 + 70,000 = 770,000
Год 2:
- Вложение: 700,000 (в начале второго года)
- Процент за год: (770,000 + 700,000) * 10% = 147,000
- Итого на депозит: 770,000 + 700,000 + 147,000 = 1,617,000
Год 3:
- Вложение: 700,000
- Процент за год: (1,617,000 + 700,000) * 10% = 231,700
- Итого на депозит: 1,617,000 + 700,000 + 231,700 = 2,548,700
Год 4:
- Вложение: 700,000
- Процент за год: (2,548,700 + 700,000) * 10% = 325,870
- Итого на депозит: 2,548,700 + 700,000 + 325,870 = 3,574,570
2. Взятие образовательного кредита
В случае, если мы возьмем кредит, выплаты по нему будут производиться по системе дифференцированных платежей.
Годовая сумма гашения кредита:
- Общая сумма кредита: 2,800,000 рублей
- Погашение тела кредита: 2,800,000 / 4 = 700,000 рублей в год.
Проценты по кредиту:
- Год 1: 2,800,000 * 3% = 84,000 рублей
- Год 2: (2,800,000 - 700,000) * 3% = 63,000 рублей
- Год 3: (2,800,000 - 1,400,000) * 3% = 42,000 рублей
- Год 4: (2,800,000 - 2,100,000) * 3% = 21,000 рублей
Общая сумма платежей по кредиту за 4 года:
- Год 1: 700,000 + 84,000 = 784,000
- Год 2: 700,000 + 63,000 = 763,000
- Год 3: 700,000 + 42,000 = 742,000
- Год 4: 700,000 + 21,000 = 721,000
- Общая сумма: \( 784,000 + 763,000 + 742,000 + 721,000 = 3,010,000 \) рублей.
3. Сравнение накопленных средств на депозите и суммы кредитных выплат
Теперь мы можем подвести итог вклада на депозит и выплат по кредиту:
- Накопленные средства на депозите: 3,574,570 рублей.
- Сумма кредитных выплат: 3,010,000 рублей.
Разница между накопленными средствами на депозите и сумму кредитных выплат:
3,574,570 - 3,010,000 = 564,570 рублей.
Таким образом, разница между накопленными средствами на депозите и суммой кредитных выплат составляет 564,570 рублей (округляя до целого числа, получится 564,570).
Если будут еще вопросы или потребуется дальнейшая помощь, дайте знать!
