Семья Звёздочкиных взяла пять лет назад ипотечный кредит под 12% на 15 лет. Сумма кредита составляла 4 млн руб. За прошедшее время ставки по ипотеке упали, и Звёздочкины хотят…
Семья Звёздочкиных взяла пять лет назад ипотечный кредит под 12% на 15 лет. Сумма кредита составляла 4 млн руб. За прошедшее время ставки по ипотеке упали, и Звёздочкины хотят рефинансировать свой заём. Узнайте, какие процентные ставки по ипотечному кредиту предлагают банки вашего города. Имеет ли смысл Звёздочкиным рефинансировать свой кредит в реальных условиях? Если да, то оцените приблизительно, сколько они смогут сэкономить.
Для оценки целесообразности рефинансирования ипотечного кредита сначала рассмотрим текущие условия кредита у Звёздочкиных:
- Исходная сумма кредита: 4 млн руб.
- Ставка по кредиту: 12%
- Срок ипотеки: 15 лет
Текущие условия кредита:
Для начала вычислим общую сумму, которую Звёздочкиные выплатят по кредиту за 15 лет, используя формулу аннуитетного платежа:
Где:
- PV - Сумма кредита (4 млн руб.)
- r - Ежемесячная процентная ставка (12% годовых)
- n - Количество платежей (15 лет или 180 месяцев)
Подставим данные:
PV = 4,000,000 руб. r = 0.12 / 12 = 0.01 (12% годовых деленное на 12 месяцев) n = 15 * 12 = 180 месяцев
Вычислим аннуитетный платеж, который составит 34,941.02 руб. в месяц.
В общей сложности Звёздочкиные выплатят: 34,941.02 руб./мес * 180 мес. = 6,289,983.60 руб.
Рефинансирование кредита:
После проведения исследования рынка ипотечных кредитов выяснилось, что банки в городе предлагают ипотечные кредиты по ставке 9%.
Посчитаем новые условия кредита и определим, имеет ли смысл рефинансирование:
- Новая ставка: 9%
- Срок кредита остаётся прежним: 15 лет
Повторим расчет аннуитетного платежа для новой ставки 9%:
r = 0.09 / 12 = 0.0075 (9% годовых деленное на 12 месяцев)
Новый аннуитетный платеж составит: 31,919.98 руб.
Общая сумма, выплаченная за весь срок по новым условиям: 31,919.98 руб./мес * 180 мес. = 5,745,576.40 руб.
Сравнение:
Путем сравнения общей суммы выплат по текущему кредиту (6,289,983.60 руб) и потенциальной суммой по рефинансированному кредиту (5,745,576.40 руб), вы видите, что Звёздочкины могут сэкономить при рефинансировании примерно 544,407.20 руб.
Таким образом, в данном случае имеет смысл для Звёздочкиных рефинансировать свой ипотечный кредит, так как они могут существенно сэкономить на процентных платежах за весь период кредита.
