Представьте, что Вы хотите взять автокредит в размере 1,5 млн. руб. Два банка предлагают следующие условия кредитования: процентная ставка по обоим кредитам составляет 14 % годовых, но по кредиту в банке А в стоимость кредита включена страховка автомобиля, а по кредиту в банке Б – страховка автомобиля оплачивается отдельно ежегодно. По какому из кредитов будет меньше переплата?

Короткий ответ: кредит в банке Б будет с меньшей переплатой. Почему так - Оба кредита имеют одну и ту же номинальную процентную ставку (14% годовых) и стартовую сумму займа 1,5 млн руб. - В банке А страховка включена в стоимость кредита, то есть она увеличивает сумму, на которую начисляются проценты: сумма финансирования становится P_A = 1,5 млн + сумма страховки. - В банке Б страховка оплачивается отдельно ежегодно и не увеличивает сумму кредита: сумма финансирования остаётся P_B = 1,5 млн. Проценты начисляются только на базовую сумму кредита, а страхование — это отдельные выплаты. Ещё раз упростим логику без чисел: при одном и том же номинальном процента, чем больше сумма финансирования, тем больше переплата по кредиту (проценты начисляются на всю финансируемую сумму). В банке А эта сумма больше из‑за включённой страховки, а в банке Б она не увеличивается. Следовательно, переплата по кредиту в банке Б обычно меньшая. Что можно посчитать точно (если подставить данные) Чтобы сравнить точно, нужны: - срок кредита t (лет или месяцев), - размер страховой суммы, включённой в банк А (S), - размер годовой страховки, если она может быть учтена отдельно (для общего расчёта найдём и её общую стоимость за срок). Математическая схема (для примера, с аннуитетными платежами) - Пусть P = 1 500 000 руб, r = 0,14, годовая ставка, t лет. - Месячная ставка i = r/12, число платежей n = 12t. - Банк А: финансируемая сумма L_A = P + S. Ежемесячный платёж A_A = i * L_A / (1 - (1 + i)^(-n)). Общая выплата за срок: Total_A = A_A * n. Переплата по кредиту А: Overpayment_A = Total_A - L_A. - Банк Б: финансируемая сумма L_B = P. Ежемесячный платёж A_B = i * L_B / (1 - (1 + i)^(-n)). Общая выплата за срок по кредиту Б: Total_B = A_B * n. Переплата по кредиту Б: Overpayment_B = Total_B - L_B. Дополнительно за страхование в банке Б: I_ann * t (если считать страховку как отдельные платежи за весь срок). Сводка - Без учёта страховки в виде отдельных выплат, переплата банка А по той же формуле annuity обычно больше, потому что финансируемая сумма больше. - Если же суммарная стоимость страховки в банке Б за весь срок окажется очень большой, то общая «совокупная переплата» за оба варианта может быть ближе, но задача так формулируется: именно сравнение переплаты по кредиту как таковому (проценты) склоняет к Банку Б. Если хотите, можно подставить реальные значения срока и страховых выплат (S и I_ann) — сделаем точный расчёт и сравним переплату по каждому варианту.