Решение задач по видам кредитов на семинаре: 1*. Год назад Михаил взял кредит на покупку автомобиля сроком на 2 года. Недавно он получил наследство и решил потратить его часть на погашение кредита, уведомив об этом банк за 30 дней. Однако в банке на просьбу о досрочном погашении ответили отказом, аргументировав тем, что кредитный договор не предполагал этой возможности — такого раздела там просто не было.(Для ответа на этот вопрос можно обратиться к ст. 810 ГК РФ и ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе») На чьей стороне в данном случае закон: а) прав Михаил: любой долг всегда можно вернуть досрочно по желанию заемщика; б) прав Михаил: он может погасить долг досрочно, даже если это не оговорено в договоре, но кредитор вправе потребовать с него выплату процентов, начисленных вплоть до дня возврата займа; в) прав банк: отношения с должником регламентируются заключенным договором, если досрочное погашение не предусмотрено,осуществить его нельзя; г) прав банк: досрочное погашение по автокредитам не предусмотрено в принципе.

Ответ: б) Пошаговый разбор задачи 1) В чем суть закона - По ст. 810 ГК РФ и ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это относится и к автокредиту как к потребительскому займу. - В договоре могут быть оговорены ограничения или условия досрочного погашения (плата за досрочное погашение и т. п.). Но отсутствие явного запрета на досрочное погашение не лишает заемщика права погасить долг досрочно. - При досрочном погашении банк вправе требовать уплаты процентов за фактический период от момента оплаты до дня погашения (то есть начисляются проценты за те дни, пока заемщик фактически пользовался деньгами до полного погашения). 2) Анализ вариантов - а) Утверждает, что любой долг можно вернуть досрочно по желанию — слишком обобщено. Не во всех случаях договоры запрещают досрочное погашение, но формулировка «любой долг» неверна без условий договора и закона. - б) Прав Михаил: он может погасить долг досрочно, даже если это не оговорено в договоре, но кредитор вправе потребовать с него выплату процентов, начисленных вплоть до дня возврата займа — соответствует норме: досрочное погашение допускается по закону, а банк может потребовать проценты за фактический период до погашения. - в) Прав банк: отношения регламентируются договором, и если досрочное погашение не предусмотрено, осуществить его нельзя — противоречит нормам о досрочном погашении, если договор не запрещает такое погашение. - г) Прав банк: досрочное погашение по автокредитам не предусмотрено в принципе — неверно; такое утверждение противоречит закону и практике. 3) Вывод - Правильный вариант — б). Михаил вправе погасить долг досрочно независимо от того, прописано ли это в договоре, а банк может потребовать проценты за фактический период до дня погашения. Краткие практические заметки - Если ваш договор не содержит запрета на досрочное погашение, шанс банк не может отказать в таком погашении. - При досрочном погашении банк не должен требовать скрытых штрафов за сам факт досрочного погашения, если они не предусмотрены договором. Он может требовать только проценты за фактический период до дня погашения и, возможно, установленную договором плату за досрочное погашение (если такая плата предусмотрена договором). - В случае спора можно потребовать разъяснений в письменной форме и при необходимости обратиться в банк или в уполномочённый регулирующий орган. Итого: выбираем вариант б и понимаем, что досрочное погашение допустимо, а банк может взыскать только проценты за фактический период до дня полного погашения (при отсутствии иного предусмотренного договором условия).