Анна давно пользуется кредитными картами нескольких банков, при этом ее постоянно преследует проблема выбора, по какой кредитной карте делать взносы в первую очередь. Дата погашения очередного платежа по каждой карте примерно одинаковая с разницей в 2 дня. Помогите Анне принять решение, учитывая следующие обстоятельства: Анна всегда укладывается в так называемый грей-период. По всем картам действует правило расчета обязательного ежемесячного взноса – 2% от суммы задолженности по кредитной карте с учетом процентов. В этом месяце у Анны только 5 тыс. руб. на оплату обязательных взносов по кредитным картам. Данные о кредитных картах: Кредитная карта ПАО Сбербанк: лимит 200 тыс. руб., остаток средств на карте 100 тыс. руб., процентная ставка 28% годовых, грейс-период 120 дней. Кредитная карта АО Альфа-банк: лимит 100 тыс. руб. остаток средств на карте 20 тыс. руб., процентная ставка 24% годовых; грейс-период 180 дней. Кредитная карта ПАО Совкомбанк: лимит 100 тыс. руб. остаток средств на карте 50 тыс. руб., процентная ставка 32% годовых; грейс-период 90 дней. Определите сумму ежемесячного платежа по каждой кредитной карте и приоритетность погашения задолженности. Какой вариант должна выбрать Анна? Вариант 1. Анне необходимо в первую очередь внести обязательный платеж в размере 1320 руб. по кредитной карте ПАО Совкомбанк, затем внести платеж в размере 2560 руб. по кредитной карте ПАО Сбербанк. Средств на оплату обязательного платежа по кредитной карте АО Альфа-банк недостаточно, необходимо занимать денежные средства в размере 864 руб. или сократить свои расходы Вариант 2. Средств, которыми располагает Анна, достаточно для того чтобы внести обязательный платеж по каждой кредитной карте: ПАО Сбербанк -2500 руб. АО Альфа-банк – 2000 руб.; ПАО Совкомбанк – 500 руб. Приоритетность погашения платежа не имеет значения Вариант 3. Средств, которыми располагает Анна, недостаточно для того чтобы внести обязательный платеж по каждой кредитной карте. Денег хватить только на платеж ПАО Сбербанк – 5120 руб. Придется сократить расходы на 120 руб.

Ниже подробное решение с пошаговыми вычислениями и обоснованиями. Даны данные по трём кредитным картам (принимаем, что остаток задолженности на карте указан как текущий долг по каждой карте): - ПАО Сбербанк: лимит 200 тыс. руб., остаток задолженности 100 тыс. руб., ставка 28% годовых, грейс-период 120 дней. - АО Альфа-банк: лимит 100 тыс. руб., остаток задолженности 20 тыс. руб., ставка 24% годовых, грейс-период 180 дней. - ПАО Совкомбанк: лимит 100 тыс. руб., остаток задолженности 50 тыс. руб., ставка 32% годовых, грейс-период 90 дней. - Доступные средства у Анны на оплату обязательных взносов в этом месяце: 5,000 руб. 1) Определяем размер обязательного ежемесячного взноса по каждой карте Условие задачи: обязательный взнос равен 2% от суммы задолженности по кредитной карте с учетом процентов. В этом месяце Анна постоянно находится в грейс-периоде, поэтому начисленные проценты за цикл будут минимальными или отсутствуют, если она погашает баланс в пределах грейс-периода. В рамках задачи примем, что сумма задолженности по каждой карте приведена в виде указанного остатка задолженности (то есть не берем дополнительный процент к debt в расчётах минимального платежа, если погашение происходит в рамках грейс-периода). - Сбербанк: 2% от 100,000 = 2,000 руб. - Альфа-Банк: 2% от 20,000 = 400 руб. - Совкомбанк: 2% от 50,000 = 1,000 руб. Итого минимальные платежи по всем картам = 2,000 + 400 + 1,000 = 3,400 руб. 2) Что можно сделать имея 5,000 руб.? У Анны есть на этот месяц 5,000 руб., то есть на погашение минимальных платежей она потратит 3,400 руб., остаётся свободными 1,600 руб. Эти 1,600 можно направить на погашение задолженности той карты, где наименьшее решение повлияет на общий общий процент за имущество (показатель: наивысшая ставка — наибольший риск начисления процентов при отсутствии полного погашения). 3) Приоритетность погашения С точки зрения минимизации будущих процентов предпочтительно погашать в порядке возрастания ставки, то есть по методу «сначала больше процентная ставка» (аваланч/avalanche): Совкомбанк (32% годовых) > Сбербанк (28%) > Альфа-Банк (24%). 4) Рекомендованный план платежей на этот месяц - Выплатить минимальные платежи по всем трём картам: - Сбербанк: 2,000 руб. - Альфа-Банк: 400 руб. - Совкомбанк: 1,000 руб. Итого 3,400 руб. - Остаток средств: 5,000 − 3,400 = 1,600 руб. Направить оставшиеся 1,600 руб. на карту с наивысшей ставкой — Совкомбанк: - Совкомбанк: минимальный платеж 1,000 руб. + дополнительно 1,600 руб. = 2,600 руб. Итого по карточкам за месяц: - Сбербанк: 2,000 руб. - Альфа-Банк: 400 руб. - Совкомбанк: 2,600 руб. Сумма: 5,000 руб. 5) Ответ на задачу по вариантам - Ни один из трех предложенных вариантов в присланной формулировке не совпадает с корректной стратегией и точными суммами расчета. Правильный подход состоит в том, чтобы: - заплатить минимальные платежи по всем картам (2,000 + 400 + 1,000 = 3,400 руб.), - и использовать оставшиеся 1,600 руб. для погашения задолженности по карте с наивысшей ставкой — Совкомбанк (до 2,600 руб. на Совкомбанк в этом месяце). - Если же нужно выбрать среди предоставленных вариантов ближайший по смыслу, то можно интерпретировать Вариант 2 как «есть достаточно средств для обязательных платежей по каждой карте» (но суммы в Варианте 2 не совпадают с нашими расчётами). В любом случае рекомендуется следовать описанному выше плану: минимальные платежи по всем картам и дополнительное погашение по самой дорогой карте по ставке. 6) Краткий вывод - Ежемесячные минимальные платежи по картам: Сбербанк 2,000 руб., Альфа-Банк 400 руб., Совкомбанк 1,000 руб. Всего 3,400 руб. - Имея 5,000 руб., Лучше всего доплатить к Совкомбанку ещё 1,600 руб. (итого Совкомбанк 2,600 руб.), а остальные карты погасить по минимальным платежам. - Приоритет погашения — сначала карта с наивысшей ставкой процента (Совкомбанк), затем Сбербанк, затем Альфа-Банк. Если хочешь, могу привести ещё одну формулировку в виде компактной таблицы или расписать расчёт по каждому варианту детальнее.