Кейс «Покупка машины» Молодая семья Игорь, Елена и их маленькая дочка 4 лет. Ежемесячный совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. При этом заработная плата Игоря составляет 40 тыс. руб., заработная плата Елены — 30 тыс. руб., доход от сдачи в аренду комнаты в общежитии, принадлежащей Игорю, составляет 10 тыс. руб. Не погашенных кредитов у семьи нет. Игорь хочет приобрести легковой автомобиль. Средний размер ежемесячного платежа по автокредитам в России составляет 15 тыс. руб. Определите показатель долговой нагрузки (ПДН). -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Примечание: С 1 октября 2019 года по требованию Центробанка России, кредитные организации (в том числе МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед принятием решения о предоставлении займа заявителю. По умолчанию применяется формула: ПДН=Обязательные платежи по оформленным займам и займу, за которым обращается заявитель/Среднемесячный достаток. В действительности существуют разные типы обязательных взносов: ипотека, кредитная карта, ссуда с созаемщиком и др. Также могут отличаться виды прибыли: заработная плата, сдача квартиры в наем, неофициальный заработок и пр. Поэтому для подсчета используется методика, рекомендованная ЦБ РФ. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50%, он имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Проведем расчет ПДН Игоря = (15 тыс. руб. /(40тыс. руб.+10 тыс. руб.))*100 = 30% Игорь имеет высокие шансы на одобрение кредита. Игорь и Лена давно мечтают о собственном автомобиле. Ведь автомобили есть практически у всех друзей. Однажды друзья пригласили провести уик-энд на их новой даче и разослали всем схему проезда к своему домику. Описание маршрута «автобус – электричка» предназначалось для Игоря и Лены. И это было последней каплей, переполнившей чашу терпения. «Все, хочу машину! – решил Игорь. – Это мечта, и я должен ее осуществить!» Лена отнеслась к ситуации спокойнее: «Денег на машину нет, и разговаривать не о чем. А мечтать не вредно». Однако разговор о машине все же состоялся. Игорь нашел очень заманчивое предложение: новая LADA Granta Classic'22 с кондиционером по акции всего лишь за 750 тыс. руб. Акция заканчивается через месяц, и надо ею воспользоваться. Лена резонно возразила, что акции будут еще и не одна. Это всего лишь маркетинговый ход. Не стоит думать, что кто-то и впрямь хочет осчастливить тебя дешевым автомобилем. В автосалоне предложили кредит на 5 лет со ставкой 12%. Игорь решил, что это очень выгодно. У супругов есть 80 тыс. руб., отложенных на поездку в Турцию. Теперь это станет первым вложением в машину, и понадобится всего лишь 670 тыс. руб. кредитных средств. Сумма, которую Игорь должен будет выплатить банку, составляет 1180 тыс. руб. При таком раскладе Игорь будет выплачивать по кредиту 19,7 тыс. руб. в месяц. При суммарном доходе семьи в 80 тысяч это не такая уж большая сумма. А в Турцию можно будет съездить когда-нибудь потом. Лена, конечно, была не в восторге от такой перспективы. Поездку можно отложить на год, но не на пять лет! Даже для нее, такой рациональной, это был слишком долгосрочный план. Кроме того, она не считала, что 19,7 тыс. руб. в месяц потянет бюджет их молодой семьи. Каждый месяц из 80 тыс. руб. примерно 40 тысяч уходило на питание и обязательные расходы (ЖКХ, детский сад, телефоны, проезд на городском транспорте). 15 тыс. руб. они отдавали за съемную квартиру, 5 тыс. руб. откладывали. На оставшиеся 20 тыс. руб. покупали одежду, ходили в кино и т.д. Если же теперь придется отдавать за машину 19,7 тыс. руб., то никаких накоплений не останется. А если вдруг какие-то непредвиденные расходы? «Это просто смешно, если бы не было так грустно», – подумала Лена. На Игоря эти аргументы не действовали. Он считал, что можно отказаться от всего ради мечты. А если нужны будут дополнительные деньги, то он их как раз на машине и заработает: будет по вечерам заниматься извозом. Так автомобиль превратится из статьи расходов в статью доходов. Но Лена и тут быстро охладила пыл мужа. Из опыта своих родителей она прекрасно знала, что авто требует постоянных затрат. Теперь Саша с Леной за семейным столом только и говорили о ценах на бензин (в среднем на месяц необходимо 60 литров бензина, стоимость которого составляет 50 руб. за литр), стоимости автозапчастей и техобслуживания (примерно 1% от стоимости автомобиля в год). А еще о пробках, невозможности парковаться там, где надо, и о бесконечных разборках со страховыми компаниями. Кстати, любой автокредит выдается только при покупке КАСКО. А это еще как минимум 10% от стоимости машины. О работе же Игоря нелегальным таксистом она даже слышать не хотела. Лена понимала, что дополнительные расходы, связанные с покупкой автомобиля их семейный бюджет не потянет. Однако Игорь твердил про 19,7 в месяц и не хотел слышать Ленины доводы о том, что на самом деле машина будет забирать из семейного бюджета почти в два раза больше. Ведь не будет же стоять под окнами на приколе пять лет. Значит, все классические расходы автолюбителя лягут на их плечи. И переплачивать за машину ей совершенно не хочется, ведь с учетом переплаты по автокредиту и стоимости КАСКО за пять лет машина обойдется им не в 750 тыс. руб., а в 1555 тыс. руб. Это был, конечно, сильный аргумент. Но Игорь не сдавался. Он считал, что сегодня автомобиль должен иметь каждый. Автомобиль они так и не купили. Лена вздохнула с облегчением. А Игорь тайком начал искать новые акции и варианты покупки машины. Отказываться от своей мечты он не собирался. Представьте ответы на следующие вопросы в письменной форме: 1. Какие аргументы «за» и «против» покупки машины, приведенные в кейсе, кажутся вам наиболее важными? 2. Рассчитайте размер ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля (платеж по кредиту, КАСКО, бензин, тех обслуживание) 3. Можно ли найти компромисс в этой ситуации? Предложите альтернативные способы решения проблемы. Обоснуйте совой ответ. 4. Как бы вы поступили на месте Игоря и Лены? Обоснуйте свой ответ.

Ниже — подробное решение кейса «Покупка машины» и ответы на поставленных вопросов. Я буду придерживаться подхода, который помогает понять суть задачи и учесть условия, указанные в примере. Кратко о данных кейса - Семья: Игорь (муж), Елена (жена), дочка 4 лет. - Ежемесячный семейный доход: 80 000 руб. - Игорь: 40 000 руб. - Елена: 30 000 руб. - Доход от аренды комнаты: 10 000 руб. - Кредит на покупку авто не погашен ранее. - Цена нового автомобиля: 750 000 руб. - Депозит (аванс): 80 000 руб. - Сумма кредита: 670 000 руб. (750 000 − 80 000) - Аннуитет по кредиту на 5 лет под 12% годовых. - По условию задачи: платеж по кредиту — 19 700 руб/мес. (в кейсе дано именно эта цифра) - Примечание: по реальной аннуитетной схеме платеж ближе к 14–15 тыс. руб/мес; приведённая в кейсе сумма — пример расчета, который может быть завышен на основаниях формулы “объём кредита × месячная ставка / (1 − (1 + месячная ставка)^−n)”. - Прочие регулярные расходы, которые понадобятся для расчётов в задаче: - КАСКО: как минимум 10% от стоимости машины (предположим на год); 750 000 × 0.10 = 75 000 руб/год → 6 250 руб/мес. - Бензин: 60 литров в месяц × 50 руб/литр = 3 000 руб/мес. - Техобслуживание: около 1% стоимости авто в год → 7 500 руб/год → 625 руб/мес. Задача 1: какие аргументы “за” и “против” покупки машины кажутся наиболее важными? За покупку: - Мечта и мотив: Игорь очень хочет машину; автомобиль может повысить мобильность семьи, удобство поездок, возможно — заработок (извоз в вечернее время). - Привязка к месту и времени: небольшие расстояния, пробки и парковка — проблемы в городе. Автомобиль обещает экономию времени и комфорт. - Амортизируемость кредита по PDN: в задаче PDN для исходной простейшей оценки (перед принятием решения) ниже 50% — у Игоря хорошие шансы на одобрение кредита. В кейсе расчет PDN даёт сигнал к благоприятному исходу (помимо реального бюджета, см. ниже). Против покупки: - Финансовая нагрузка: даже по упрощённой схеме платеж по кредиту около 19,7 тыс. руб/мес (или по реальной аннуитетной схеме ближе к 14,9 тыс. руб/мес) существенно «съедает» часть бюджета семьи. При этом семья платит за каско, бензин и техобслуживание — суммарно это может составлять около 24,8–29,6 тыс. руб/мес в зависимости от выбранной схемы платежа. - Непредвиденные расходы: автомашина влечёт дополнительные траты на бензин, обслуживание, страхование, ремонт. Обычно летние/зимние ремонты и сезонные затраты непредсказуемы. - Накопления и планы: в кейсе Лена не готова переплачивать за автокредит и страхование и предпочла бы сохранение средств на накопления (план поездки, неотложные расходы). При текущем бюджете после платежей за авто могут исчезнуть запасы и «буфер» на непредвиденные ситуации. - Долгосрочная стоимость владения: при покупной цене 750 000 рублей переплаты за 5 лет (и с учётом КАСКО) может оказаться существенно выше первоначальной стоимости — в кейсе расчет приводит к общей переплате по пяти годам, что не всегда целесообразно для молодой семьи. Задача 2: рассчитать размер ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля (платеж по кредиту, КАСКО, бензин, техобслуживание) Ниже два варианта расчета — с учётом данных кейса и с учётом более точной аннуитетной формулы. Вариант А (данные кейса, как сказано в тексте): - Платеж по кредиту: 19 700 руб/мес (из условия кейса) - КАСКО: 6 250 руб/мес (75 000 руб/год) - Бензин: 3 000 руб/мес (60 л × 50 руб) - Техобслуживание: 625 руб/мес (7 500 руб/год) - Итого ежемесячные расходы: 19 700 + 6 250 + 3 000 + 625 = 29 575 руб Вариант Б (реалистичнее по аннуитетной схеме): - Аннуитетный платеж по кредиту на 670 000 руб. на 60 мес при 12% годовых ≈ 14 900 руб/мес (погрешность из-за округлений; реальный расчёт по формуле близок к 14,9k, а не 19,7k) - КАСКО: 6 250 руб/мес - Бензин: 3 000 руб/мес - Техобслуживание: 625 руб/мес - Итого ежемесячные расходы: 14 900 + 6 250 + 3 000 + 625 ≈ 24 775 руб Пояснение к PDN (показателю долговой нагрузки): - В исходной части кейса PDН рассчитывается как 30% (при платежах 15 000 руб/мес и «достаток» 50 000 руб/мес, откуда 30%). - При варианте А PDН по формуле с использованием 19 700 руб/мес и «достаток» 50 000 руб/мес составит примерно 39,4%. - При варианте Б (платёж ≈ 14 900 руб/мес) PDН ≈ 14 900 / 50 000 = 29,8%. - Если учитывать общий семейный доход 80 000 руб/мес, PDН по вариант А ≈ 24,6%, по варианту Б ≈ 18,6%. - В любом случае порог 50% служит как ориентир: в некоторых кредитных случаях PDН около 30–40% считается приемлемым, но конкретная банковская политика может варьироваться. Задача 3: можно ли найти компромисс? Предложите альтернативные способы решения проблемы. Обоснуйте свой ответ. Варианты компромисса: - Выбор другой конфигурации автомобиля: - Рассмотреть более дешевый новый авто или подержанный автомобиль (2–4 года выпуска) за 350–500 тыс. руб. Это снизит размер кредита и ежемесячных платежей, а значит и PDН. - Увеличить первоначальный взнос. Чем больше депозит, тем меньше сумма кредита и ниже ежемесячный платеж. - Пересмотр условий кредита: - Поиск кредита с меньшей ставкой (например, 9–10%), либо более длинным сроком кредита (но тогда суммарная переплата растет; нужно считать баланс ежемесячной нагрузки и общей переплаты). - Рассмотрение варианта лизинга или рассрочки без АКК? В разных условиях можно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет. - Учет всех расходов на владение автомобилем: - Включить в расчёты страховку ОСАГО и дополнительные затраты (КАСКО точно, ремонт, парковка, бензин, мойка, резина и др.) — это поможет понять реальный «пластический» стиль жизни с авто. - Альтернативы владению автомобилем на период 1–2 года: - аренда автомобиля на выходные/праздники, каршеринг на короткий срок, общественный транспорт, услуги такси для частых поездок — снизят текущую нагрузку на бюджет. - Финансовая подстраховка: - Пересмотреть семейный бюджет так, чтобы сохранить подушку безопасности (ремонт, медицинские услуги, образование ребенка). Это можно сделать, временно ограничив «разовые» траты и пересмотрев бытовые статьи. - Практическая рекомендация: если цель — минимизировать риск, целесообразнее отложить покупку на сбор более крупного депозита или выбрать дешевый автомобиль/подержанный вариант и чуть позже вернуться к идее владения автомобилем. Задача 4: Как бы вы поступили на месте Игоря и Лены? Обоснуйте свой ответ. - Личный вывод: на основе данных кейса и рассуждений об устойчивости бюджета, разумнее сделать паузу в покупке дорогого нового автомобиля и рассмотреть менее рискованные варианты. - Что можно сделать сейчас: 1) Переоценить реальную ежемесячную нагрузку и выбрать более консервативный вариант кредита: - Например, взять кредит на 670 000 руб. на 5 лет под 12% с аннуитетным платежом ≈ 14 900 руб/мес. В таком случае суммарные ежемесячные расходы (платеж + КАСКО + бензин + обслуживание) примерно 24 775 руб/мес. Это позволяет держать from бюджета большую «подушку» и сохранять накопления. 2) Уменьшить кредитную нагрузку: - Увеличить первоначальный взнос (если есть возможность скопить больше 80 000 руб) или поискать более дешёвый автомобиль (например, подержанный в хорошем состоянии за 350–500 тыс. руб). 3) Рассмотреть альтернативы владения автомобилем: - Временно пользоваться каршерингом, такси в нужные дни, маршруты общественного транспорта. Такой подход сохраняет мобильность, но без фиксированной долговой нагрузки. 4) Взвешивать не только ежемесячный платеж, но и общую стоимость владения за 5 лет: - Включить КАСКО, ТО, бензин, амортизацию, стоимость парковки и возможные ремонты. Часто общая переплата оказывается значительно выше самой стоимости автомобиля. - Что бы я сделал лично: - Я бы посоветовал Лене и Игорю рассмотреть более доступный вариант автомобиля (покупка подержанного и/или цена до 500 тыс. руб), обеспечить более крупный первоначальный взнос и/или снизить срок кредита так, чтобы ежемесячный платеж не превышал больших, чем 15–20% от совокупного monthly дохода семьи (при расчётах кейса это примерно 12–16 тыс. руб/мес). - Перепродумал бы план: вернуть мечту о дорогой новой машине в обозримом будущем, когда появится устойчивый запас средств и более оправданная экономическая база, чтобы не подрывать финансовую безопасность семьи. Итоговый вывод - По данным кейса, при заявленном платеже по кредиту 19 700 руб/мес (или даже более точном аннуитетном платеже около 14 900 руб/мес) общая ежемесячная нагрузка на бюджет близка к 25–30 тыс. руб/мес в зависимости от выбранной схемы. Это несильно выше, чем текущие базовые расходы, но требует аккуратного планирования и должной подготовки бюджета. Важно помнить, что PDN зависит от источников дохода и используемой методики расчета; в кейсе по заданной формуле PDН может варьироваться от около 30% до ближе к 40% в зависимости от выбранной суммы платежа и того, какие доходы учитываются (картинка с семью — общая картина может быть и лучше, и хуже в зависимости от метода расчета). - Практически разумнее рассмотреть компромисс: снизить стоимость автомобиля, увеличить первоначальный взнос или выбрать более выгодные условия кредита; подобрать варианты вложений, которые не создают долговую «шоковую» нагрузку на семейный бюджет; рассмотреть альтернативы владению автомобилем на период до стабилизации финансовой ситуации. Если нужно, могу привести детальные расчеты PDN для разных сценариев (разные платежи по кредиту, разные варианты депозита, разные источники дохода) и построить мини-бюджет по каждому варианту.