Анна давно пользуется кредитными картами нескольких банков, при этом ее постоянно преследует проблема выбора, по какой кредитной карте делать взносы в первую очередь. Дата…
Анна давно пользуется кредитными картами нескольких банков, при этом ее постоянно преследует проблема выбора, по какой кредитной карте делать взносы в первую очередь. Дата погашения очередного платежа по каждой карте примерно одинаковая с разницей в 2 дня. Помогите Анне принять решение, учитывая следующие обстоятельства: Анна всегда укладывается в так называемый грей-период. По всем картам действует правило расчета обязательного ежемесячного взноса – 2% от суммы задолженности по кредитной карте с учетом процентов. В этом месяце у Анны только 5 тыс. руб. на оплату обязательных взносов по кредитным картам. Данные о кредитных картах: Кредитная карта ПАО Сбербанк: лимит 200 тыс. руб., остаток средств на карте 100 тыс. руб., процентная ставка 28% годовых, грейс-период 120 дней. Кредитная карта АО Альфа-банк: лимит 100 тыс. руб. остаток средств на карте 20 тыс. руб., процентная ставка 24% годовых; грейс-период 180 дней. Кредитная карта ПАО Совкомбанк: лимит 100 тыс. руб. остаток средств на карте 50 тыс. руб., процентная ставка 32% годовых; грейс-период 90 дней. Определите сумму ежемесячного платежа по каждой кредитной карте и приоритетность погашения задолженности. Какой вариант должна выбрать Анна? Вариант 1. Анне необходимо в первую очередь внести обязательный платеж в размере 1320 руб. по кредитной карте ПАО Совкомбанк, затем внести платеж в размере 2560 руб. по кредитной карте ПАО Сбербанк. Средств на оплату обязательного платежа по кредитной карте АО Альфа-банк недостаточно, необходимо занимать денежные средства в размере 864 руб. или сократить свои расходы Вариант 2. Средств, которыми располагает Анна, достаточно для того чтобы внести обязательный платеж по каждой кредитной карте: ПАО Сбербанк -2500 руб. АО Альфа-банк – 2000 руб.; ПАО Совкомбанк – 500 руб. Приоритетность погашения платежа не имеет значения Вариант 3. Средств, которыми располагает Анна, недостаточно для того чтобы внести обязательный платеж по каждой кредитной карте. Денег хватить только на платеж ПАО Сбербанк – 5120 руб. Придется сократить расходы на 120 руб. Вопрос 13Выберите один ответ: Вариант 1 Вариант 2 Вариант 3
Ответ: Вариант 1
Пошаговое решение и обоснование
- Определяем размер обязательного ежемесячного взноса по каждой карте
- Правило: взнос 2% от суммы задолженности (баланса) по карте с учетом процентов. Чтобы упростить сравнение, примем, что проценты в этом месяце начисляются только в случае невыплаты полного баланса, но по условию Анна укладывается в грей-период, т.е. процентов за покупки в этом месяце обычно не начисляются. Тем не менее, для примера возьмем базовый расчет 2% от текущего баланса.
Баланс по состоянию на данный момент:
- ПАО Сбербанк: 100 000 руб. задолженность
- АО Альфа-Банк: 20 000 руб. задолженность
- ПАО Совкомбанк: 50 000 руб. задолженность
Ежемесячный минимальный взнос (2%):
- Сбербанк: 100 000 × 0.02 = 2 000 руб.
- Альфа-Банк: 20 000 × 0.02 = 400 руб.
- Совкомбанк: 50 000 × 0.02 = 1 000 руб.
Итого минимальные взносы по всем картам: 2 000 + 400 + 1 000 = 3 400 руб.
- Учитываем доступные средства и приоритет погашения
- У Анны есть 5 000 руб. на оплату обязательных взносов.
- Приоритетность следует расставлять по ставке процента годовых (метод "лавина"): чем выше APR, тем раньше гасим долг, чтобы минимизировать начисления процентов.
- Совкомбанк: 32% годовых (наивысшая ставка)
- Сбербанк: 28% годовых
- Альфа-Банк: 24% годовых
Следовательно, оптимальный порядок оплаты: сначала Совкомбанк, затем Сбербанк, затем Альфа-Банк.
- Сопоставление с вариантами
- Вариант 1: сначала 1320 руб. по Совкомбанку, затем 2560 руб. по Сбербанку; по Альфа-банку требуется 864 руб. заем или сокращение расходов.
- Это соответствует очерёдности погашения по максимальному APR и использованию оставшихся средств на наиболее дорогую задолженность после выполнения минимального платежа по всем картам.
- Вариант 2: указано, что достаточно средств для полного платежа по каждой карте: Сбербанк 2500, Альфа 2000, Совкомбанк 500.
- Такой расклад нарушает логику погашения по самой высокой процентной ставке (аваланч — первыми должны идти Совкомбанк и Сбербанк). Это противоречит оптимальной стратегии.
- Вариант 3: средств не хватает для оплаты минимальных по всем картам; достаточно только на платёж по Сбербанку — 5120 руб.
- Неправильная стратегия, так как она игнорирует более дорогие долги и может привести к росту процентов по Совкомбанк и Альфа.
- Вывод
- Правильный выбор — Вариант 1. Это соответствует стратегии аваланч (погашение по самой высокой процентной ставке в первую очередь) и разумному распределению имеющихся 5 000 руб. между минимальными платежами по всем картам и дополнительной выплатой на наиболее дорогой долг (Совкомбанк).
Дополнительно полезно:
- Если следовать идее минимальных платежей и есть ещё возможность, лучше направлять дополнительные средства именно на Совкомбанк (32% APR) до полного погашения или until максимально снизите его баланс, чтобы минимизировать будущие начисления процентов.
- В реальности при грей-периоде и полном погашении баланса по каждому графику платежей процентов можно не начислять; но если вы не погашаете полный баланс, применяйте принцип аваланча и гасите сначала самый дорогой долг.
Итог: выбрать Вариант 1.
