Схемы классификации банковских продуктов и описание по видам (для частных клиентов)
Краткий ответ
Банковские продукты для частных клиентов можно разделить на:
- расчётно-платёжные — счета, банковские карты, переводы и платежи;
- сберегательные — вклады и накопительные счета;
- кредитные — потребительские кредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты;
- инвестиционные и валютные — брокерские счета, ценные бумаги, обмен валюты, металлические счета;
- дополнительные и дистанционные — мобильный банк, интернет-банк, аренда сейфовой ячейки и другие сервисы.
Один и тот же продукт может относиться сразу к нескольким классификациям. Например, кредитная карта является одновременно платёжным и кредитным продуктом.
1. Классификация по назначению
Банковские продукты для частных клиентов
│
├── Расчётно-платёжные
├── Сберегательные
├── Кредитные
├── Инвестиционные и валютные
└── Дополнительные и дистанционные
| Вид продукта | Примеры | Основное назначение |
|---|---|---|
| Расчётно-платёжные | текущий счёт, дебетовая карта, переводы, оплата услуг | Хранение и использование собственных денег, совершение платежей |
| Сберегательные | банковский вклад, накопительный счёт | Сохранение денег и получение дохода в виде процентов |
| Кредитные | потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитная карта, овердрафт | Получение денег банка с последующим возвратом и уплатой процентов |
| Инвестиционные | брокерский счёт, облигации, акции, инвестиционные фонды | Получение возможного дохода от вложения денег; доход не гарантирован |
| Валютные | обмен валюты, валютный счёт, металлический счёт | Проведение операций с иностранной валютой или драгоценными металлами |
| Дополнительные | сейфовая ячейка, банковские уведомления, страховые продукты партнёров | Дополнительное обслуживание и защита интересов клиента |
| Дистанционные | мобильное приложение, интернет-банк, банкоматы | Управление счетами и продуктами без посещения офиса |
Страхование и некоторые инвестиционные услуги часто предлагаются банком, но юридически могут предоставляться не самим банком, а его партнёрами.
2. Классификация по экономической роли банка
Банковские продукты
│
├── Пассивные
├── Активные
└── Комиссионно-посреднические
Пассивные продукты
С их помощью банк привлекает деньги клиентов:
- банковские вклады;
- накопительные счета;
- остатки денег на текущих счетах;
- некоторые сберегательные сертификаты.
Банк получает возможность использовать привлечённые средства и выплачивает клиенту проценты или предоставляет другие преимущества.
Активные продукты
С их помощью банк размещает собственные или привлечённые средства:
- потребительские кредиты;
- ипотека;
- автокредиты;
- кредитные карты;
- овердрафты.
Доход банка формируется в основном за счёт процентов и комиссий.
Комиссионно-посреднические продукты
Банк выполняет операции для клиента и получает комиссию:
- переводы;
- платежи;
- обмен валюты;
- обслуживание банковских карт;
- брокерское обслуживание;
- аренда сейфовой ячейки.
3. Классификация по сроку и режиму использования
| Вид | Характеристика | Примеры |
|---|---|---|
| До востребования | Деньгами можно пользоваться в любое время | текущий счёт, дебетовая карта, накопительный счёт |
| Срочные | Продукт оформляется на определённый срок | срочный вклад, ипотека, потребительский кредит |
| Возобновляемые | Средства можно неоднократно получать и возвращать в пределах лимита | кредитная карта, кредитная линия |
| Разовые | Предназначены для одной операции | перевод, обмен валюты, разовое снятие наличных |
Описание основных продуктов
Банковский счёт
Используется для хранения собственных денег, получения зарплаты или пособий, переводов и оплаты услуг. К счёту может быть выпущена дебетовая карта.
Дебетовая карта
Позволяет распоряжаться деньгами, которые уже находятся на счёте клиента. Обычно используется для покупок, снятия наличных и переводов.
Банковский вклад
Клиент передаёт деньги банку на определённый срок или до востребования, а банк выплачивает проценты. Условия зависят от срока, суммы и возможности пополнения или досрочного снятия.
Накопительный счёт
Позволяет одновременно хранить деньги и получать проценты. Обычно он более гибкий, чем срочный вклад: деньги можно пополнять и снимать, но процентная ставка может изменяться.
Потребительский кредит
Банк выдаёт деньги на товары, услуги или личные цели. Клиент возвращает сумму частями вместе с процентами.
Ипотечный кредит
Долгосрочный кредит на покупку недвижимости. Обычно приобретаемая недвижимость выступает залогом.
Кредитная карта
Банк устанавливает кредитный лимит, которым клиент может пользоваться неоднократно. После погашения задолженности лимит обычно восстанавливается. При соблюдении условий может действовать льготный период.
Инвестиционные продукты
Позволяют вложить деньги в ценные бумаги или другие активы. Доход может быть выше, чем по вкладу, но существует риск убытка. Инвестиции не следует автоматически считать банковским вкладом.
Проверка классификации на примерах
| Продукт | По назначению | По экономической роли | По сроку |
|---|---|---|---|
| Дебетовая карта | расчётно-платёжный | комиссионный; деньги клиента отражаются на счёте банка | до востребования |
| Срочный вклад | сберегательный | пассивный | срочный |
| Ипотека | кредитный | активный | долгосрочный |
| Кредитная карта | кредитный и платёжный | активный | возобновляемый |
| Перевод | расчётно-платёжный | комиссионно-посреднический | разовый |
Главный принцип: сначала нужно определить, какую потребность клиента удовлетворяет продукт — платежи, накопление, получение кредита или инвестиции, — а затем уточнить его срок, риск и роль для банка.
