Молодая семья Игорь, Елена и их маленькая дочка 4 лет. Ежемесячный совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. При этом заработная плата Игоря составляет 40 тыс. руб.,…
Молодая семья Игорь, Елена и их маленькая дочка 4 лет. Ежемесячный совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. При этом заработная плата Игоря составляет 40 тыс. руб., заработная плата Елены — 30 тыс. руб., доход от сдачи в аренду комнаты в общежитии, принадлежащей Игорю, составляет 10 тыс. руб. Не погашенных кредитов у семьи нет. Игорь хочет приобрести легковой автомобиль. Средний размер ежемесячного платежа по автокредитам в России составляет 15 тыс. руб. Определите показатель долговой нагрузки (ПДН). -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Примечание: С 1 октября 2019 года по требованию Центробанка России, кредитные организации (в том числе МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед принятием решения о предоставлении займа заявителю. По умолчанию применяется формула: ПДН=Обязательные платежи по оформленным займам и займу, за которым обращается заявитель/Среднемесячный достаток. В действительности существуют разные типы обязательных взносов: ипотека, кредитная карта, ссуда с созаемщиком и др. Также могут отличаться виды прибыли: заработная плата, сдача квартиры в наем, неофициальный заработок и пр. Поэтому для подсчета используется методика, рекомендованная ЦБ РФ. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50%, он имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Проведем расчет ПДН Игоря = (15 тыс. руб. /(40тыс. руб.+10 тыс. руб.))*100 = 30% Игорь имеет высокие шансы на одобрение кредита. Игорь и Лена давно мечтают о собственном автомобиле. Ведь автомобили есть практически у всех друзей. Однажды друзья пригласили провести уик-энд на их новой даче и разослали всем схему проезда к своему домику. Описание маршрута «автобус – электричка» предназначалось для Игоря и Лены. И это было последней каплей, переполнившей чашу терпения. «Все, хочу машину! – решил Игорь. – Это мечта, и я должен ее осуществить!» Лена отнеслась к ситуации спокойнее: «Денег на машину нет, и разговаривать не о чем. А мечтать не вредно». Однако разговор о машине все же состоялся. Игорь нашел очень заманчивое предложение: новая LADA Granta Classic'22 с кондиционером по акции всего лишь за 750 тыс. руб. Акция заканчивается через месяц, и надо ею воспользоваться. Лена резонно возразила, что акции будут еще и не одна. Это всего лишь маркетинговый ход. Не стоит думать, что кто-то и впрямь хочет осчастливить тебя дешевым автомобилем. В автосалоне предложили кредит на 5 лет со ставкой 12%. Игорь решил, что это очень выгодно. У супругов есть 80 тыс. руб., отложенных на поездку в Турцию. Теперь это станет первым вложением в машину, и понадобится всего лишь 670 тыс. руб. кредитных средств. Сумма, которую Игорь должен будет выплатить банку, составляет 1180 тыс. руб. При таком раскладе Игорь будет выплачивать по кредиту 19,7 тыс. руб. в месяц. При суммарном доходе семьи в 80 тысяч это не такая уж большая сумма. А в Турцию можно будет съездить когда-нибудь потом. Лена, конечно, была не в восторге от такой перспективы. Поездку можно отложить на год, но не на пять лет! Даже для нее, такой рациональной, это был слишком долгосрочный план. Кроме того, она не считала, что 19,7 тыс. руб. в месяц потянет бюджет их молодой семьи. Каждый месяц из 80 тыс. руб. примерно 40 тысяч уходило на питание и обязательные расходы (ЖКХ, детский сад, телефоны, проезд на городском транспорте). 15 тыс. руб. они отдавали за съемную квартиру, 5 тыс. руб. откладывали. На оставшиеся 20 тыс. руб. покупали одежду, ходили в кино и т.д. Если же теперь придется отдавать за машину 19,7 тыс. руб., то никаких накоплений не останется. А если вдруг какие-то непредвиденные расходы? «Это просто смешно, если бы не было так грустно», – подумала Лена. На Игоря эти аргументы не действовали. Он считал, что можно отказаться от всего ради мечты. А если нужны будут дополнительные деньги, то он их как раз на машине и заработает: будет по вечерам заниматься извозом. Так автомобиль превратится из статьи расходов в статью доходов. Но Лена и тут быстро охладила пыл мужа. Из опыта своих родителей она прекрасно знала, что авто требует постоянных затрат. Теперь Саша с Леной за семейным столом только и говорили о ценах на бензин (в среднем на месяц необходимо 60 литров бензина, стоимость которого составляет 50 руб. за литр), стоимости автозапчастей и техобслуживания (примерно 1% от стоимости автомобиля в год). А еще о пробках, невозможности парковаться там, где надо, и о бесконечных разборках со страховыми компаниями. Кстати, любой автокредит выдается только при покупке КАСКО. А это еще как минимум 10% от стоимости машины. О работе же Игоря нелегальным таксистом она даже слышать не хотела. Лена понимала, что дополнительные расходы, связанные с покупкой автомобиля их семейный бюджет не потянет. Однако Игорь твердил про 19,7 в месяц и не хотел слышать Ленины доводы о том, что на самом деле машина будет забирать из семейного бюджета почти в два раза больше. Ведь не будет же стоять под окнами на приколе пять лет. Значит, все классические расходы автолюбителя лягут на их плечи. И переплачивать за машину ей совершенно не хочется, ведь с учетом переплаты по автокредиту и стоимости КАСКО за пять лет машина обойдется им не в 750 тыс. руб., а в 1555 тыс. руб. Это был, конечно, сильный аргумент. Но Игорь не сдавался. Он считал, что сегодня автомобиль должен иметь каждый. Автомобиль они так и не купили. Лена вздохнула с облегчением. А Игорь тайком начал искать новые акции и варианты покупки машины. Отказываться от своей мечты он не собирался. Представьте ответы на следующие вопросы в письменной форме: Какие аргументы «за» и «против» покупки машины, приведенные в кейсе, кажутся вам наиболее важными? Рассчитайте размер ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля (платеж по кредиту, КАСКО, бензин, тех обслуживание) Можно ли найти компромисс в этой ситуации? Предложите альтернативные способы решения проблемы. Обоснуйте совой ответ. Как бы вы поступили на месте Игоря и Лены? Обоснуйте свой ответ.
Ниже приведены ответы в письменной форме, с пошаговыми пояснениями и расчетами, исходя из задачи про ПДН и кейс по покупке автомобиля.
- Расчет показателя долговой нагрузки (ПДН)
- Что считаем: заемщик — Игорь. В его доход входит: заработная плата 40 тыс. руб. и доход от сдачи комнаты в общежитии 10 тыс. руб. Итоговый среднемесячный достаток заемщика = 40 + 10 = 50 тыс. руб.
- Обязательные платежи по займу: сумма ежемесячного платежа по запрашиваемому автокредиту = 15 тыс. руб.
- Формула ПДН: ПДН = (ежемесячные платежи по займу) / (среднемесячный достаток) × 100%.
- Расчет: ПДН = 15 000 / 50 000 × 100% = 30%.
Вывод: ПДН Игоря составляет 30%. Это значение ниже 50%, что по практике ЦБ РФ обычно считается благоприятным для заемщика (есть шансы на одобрение кредита при условии прочих факторов).
- Какие аргументы «за» и «против» покупки автомобиля в кейсе
За покупку:
- Мечта и личное желание: Игорь настойчиво хочет машину, автомобиль является частью их семейной мечты.
- Возможность автономии и удобство: собственный автомобиль упрощает поездки, особенно при маленькой дочке.
- Потенциальный дополнительный доход: есть идея использовать автомобиль для дополнительной подработки (извоз), чтобы частично окупать платежи.
Против покупки:
- Значительная нагрузка на бюджет: ежемесячные платежи по кредиту ~19,7 тыс. руб. (по сценарию, если взять 670 тыс. на 5 лет под 12%), что почти вдвое превышает оставшуюся «подушки» бюджета в 20 тыс. руб. после фиксированных расходов.
- Стоимость владения автомобилем: КАСКО (как минимум 10% стоимости авто за весь срок, что в примере даёт существенные ежемесячные платежи), бензин, обслуживание — постоянные расходы; непредвиденные расходы (ремонт, штрафы, парковка) могут увеличить обязательства.
- Риск нехватки средств на обязательные нужды: при плавающих расходах на семью (детский сад, ЖКХ, продовольствие) добавление автодолга может устранить любую финансовую подушку и привести к дефициту бюджета.
- Полная стоимость владения выше заявленной цены: в кейсе расчёт полной стоимости автомобиля (с учетом КАСКО) может превысить 1,5–1,6 млн руб. за 5 лет, при этом заметно превосходить первоначальную цену в 750 тыс. руб. Это значит, что «подаренная» экономия на покупке за счёт кредита оказывается спорной.
- Расчёт ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля
Условия кейса (для расчетов приняты следующие допущения):
- Цена автомобиля: 750 000 руб.
- Запрошенный кредит: 670 000 руб. (на 5 лет под 12%)
- Ежемесячный платеж по кредиту: 19 700 руб. (по тексту кейса)
- КАСКО: минимальная оценка 10% от стоимости машины в год
- Годовая стоимость КАСКО ≈ 750 000 × 0,10 = 75 000 руб./год
- Ежемесячная стоимость КАСКО ≈ 75 000 / 12 = 6 250 руб./мес
- Бензин: 60 литров в месяц × 50 руб./л = 3 000 руб./мес
- Техническое обслуживание: оценивается в 1% от стоимости автомобиля в год
- Годовая сумма обслуживания ≈ 750 000 × 0,01 = 7 500 руб./год
- Ежемесячно ≈ 7 500 / 12 = 625 руб./мес
Итого ежемесячные расходы, связанных с покупкой автомобиля:
- Платеж по кредиту: 19 700 руб
- КАСКО: 6 250 руб
- Бензин: 3 000 руб
- Техобслуживание: 625 руб
- Итого: 29 575 руб/мес (округленно 29,6 тыс. руб)
Комментарий по допущениям:
- В кейсе платеж по кредиту рассчитан как 1180 тыс. руб. общего возврата за 60 месяцев, что дает около 19,7 тыс. в месяц — это условная оценка, не являющаяся точной аннуитетной выплатой по стандартной формуле PMT, но она принята исходно кейсом.
- Расчет КАСКО взят по условию задачи (10% от стоимости авто в год). В реальности ставка и стоимость КАСКО зависят от возраста автомобиля, региона и страховщика; это может быть как ниже, так и выше 10% в год.
- Расчет обслуживания и бензина упрощён и не учитывает сезонные колебания, пробки, стоимость ремонтов и парковки.
- Можно ли найти компромисс? Предлагаю возможные альтернативы
Гибкие варианты решения проблемы:
- Уменьшение цены до покупки: выбрать более дешевый автомобиль (например, подержанный или менее дорогостоящий новый авто за 400–500 тыс. руб.). Пример: при цене 450–500 тыс. и аналогичном режиме кредитования месячный платеж может быть существенно ниже (порядка 9–12 тыс. руб.), а КАСКО — тоже меньше.
- Увеличение первоначального взноса: чем больше собственных средств на старте, тем ниже сумма кредита и тем ниже месячный платеж. Это может сделать ситуацию приемлемой без истощения бюджета.
- Распределение платежей по времени: увеличить срок кредита (например, до 6–7 лет) для снижения ежемесячного платежа, но помнить, что итоговая переплата возрастает.
- Альтернативы владению автомобилем:
- использование каршеринга или такси-услуг в часы пик вместо покупки;
- возмещение части затрат за счёт удалённой работы/гибридных вариантов, если это возможно.
- Пересмотр бюджета семьи:
- снизить независящие от машины траты временно, чтобы создать подушку безопасности;
- рассмотреть дополнительные источники дохода (подработка) на время кредита.
- Обязательное наличие КАСКО: обсудить с банком возможность минимального пакета страхования (или рассмотреть варианты страхования, где КАСКО включено в пакет кредита), но не забывать о требованиях банка и законе.
- Рассмотреть покупку машины в рассрочку через поставщика автомобиля с более выгодными условиями (акции, кредит без переплат, рассрочка с участием магазина и пр.).
- Как бы я поступил на месте Игоря и Лены? Обоснование
Мой подход в этой ситуации можно резюмировать так:
- Признать реальность бюджета и долговую нагрузку: сейчас существующая «подушка» в 20 тыс. руб. на месяц после фиксированных расходов сильно ограничена. Включение кредита на 19,7 тыс. существенно снижает возможности семьи на случай непредвиденных расходов и на накопления.
- Принять решение в пользу устойчивости семьи: целесообразнее отказаться от покупки на данный момент или существенно снизить стоимость автомобиля и/или уменьшить ежемесячный платеж, чтобы сохранить финансовую подушку и возможность на непредвиденные траты.
- Рассмотреть компромисс: купить более дешевый автомобиль или подержанный, чтобы месячный платеж по кредиту был заметно ниже текущего уровня; при этом сохранить КАСКО и базовые расходы на топливо и обслуживание.
- Вариант планового подхода: отказаться от покупки на ближайшие 6–12 месяцев, параллельно накапливая первоначальный взнос и создавая резерв на непредвиденные ситуации; за этот период можно попробовать найти более выгодные условия кредита или накопить на большую скидку/акцию от продавца.
- Применимость альтернатив: если автомобиль нужен именно для работы/семьи и без автомобиля невозможна определённая работа, можно рассмотреть частичное решение через каршеринговые программы и/или перевозки с использованием аренды автомобиля по мере необходимости.
- Принять решение совместно: Лена и Игорь должны обсудить бюджет, ожидания и риски. Важно, чтобы выбор не ставил под угрозу базовый уровень жизни семьи и не лишал их возможности на образование ребенка, медицинское обслуживание и т.д.
Итоговый вывод по кейсу
- По данным задачи PDН Игоря равен 30%, что по оценкам ЦБ РФ допустимо, но сама идея автокредита поднимает существенные вопросы касательно бюджета семьи.
- Ежемесячные расходы, связанные с покупкой автомобиля в приведённых допущениях, составляют примерно 29 575 руб/мес, что заметно превышает «остаток» в 20 тыс. руб. после уже принятых расходов. Это говорит о высокой рискованности проекта в текущем семейном бюджете.
- Оптимальным вариантом кажется либо покупка более дешевого автомобиля (и, возможно, без дорогого КАСКО), либо отсрочка покупки до момента формирования финансовой подушки и выбор более выгодных условий кредита.
- Лично я бы предпочёл сначала увеличить финансовую стабильность семьи, возможно, купить более дешевый автомобиль или скопить первоначальный взнос, а затем повторно рассмотреть вопрос о приобретении авто.
Если нужно, могу привести конкретные расчеты под разные сценарии (например, для автомобиля за 450 тыс., 500–600 тыс., с разной долей первоначального взноса и разными ставками кредита), чтобы сравнить общий эффект на бюджет.
