ейс «Покупка машины» Молодая семья Игорь, Елена и их маленькая дочка 4 лет. Ежемесячный совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. При этом заработная плата Игоря составляет…
Ейс «Покупка машины» Молодая семья Игорь, Елена и их маленькая дочка 4 лет. Ежемесячный совокупный доход семьи составляет 80 тыс. руб. При этом заработная плата Игоря составляет 40 тыс. руб., заработная плата Елены — 30 тыс. руб., доход от сдачи в аренду комнаты в общежитии, принадлежащей Игорю, составляет 10 тыс. руб. Не погашенных кредитов у семьи нет. Игорь хочет приобрести легковой автомобиль. Средний размер ежемесячного платежа по автокредитам в России составляет 15 тыс. руб. Определите показатель долговой нагрузки (ПДН). -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Примечание: С 1 октября 2019 года по требованию Центробанка России, кредитные организации (в том числе МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) перед принятием решения о предоставлении займа заявителю. По умолчанию применяется формула: ПДН=Обязательные платежи по оформленным займам и займу, за которым обращается заявитель/Среднемесячный достаток. В действительности существуют разные типы обязательных взносов: ипотека, кредитная карта, ссуда с созаемщиком и др. Также могут отличаться виды прибыли: заработная плата, сдача квартиры в наем, неофициальный заработок и пр. Поэтому для подсчета используется методика, рекомендованная ЦБ РФ. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50%, он имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора. ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Проведем расчет ПДН Игоря = (15 тыс. руб. /(40тыс. руб.+10 тыс. руб.))*100 = 30% Игорь имеет высокие шансы на одобрение кредита. Игорь и Лена давно мечтают о собственном автомобиле. Ведь автомобили есть практически у всех друзей. Однажды друзья пригласили провести уик-энд на их новой даче и разослали всем схему проезда к своему домику. Описание маршрута «автобус – электричка» предназначалось для Игоря и Лены. И это было последней каплей, переполнившей чашу терпения. «Все, хочу машину! – решил Игорь. – Это мечта, и я должен ее осуществить!» Лена отнеслась к ситуации спокойнее: «Денег на машину нет, и разговаривать не о чем. А мечтать не вредно». Однако разговор о машине все же состоялся. Игорь нашел очень заманчивое предложение: новая LADA Granta Classic'22 с кондиционером по акции всего лишь за 750 тыс. руб. Акция заканчивается через месяц, и надо ею воспользоваться. Лена резонно возразила, что акции будут еще и не одна. Это всего лишь маркетинговый ход. Не стоит думать, что кто-то и впрямь хочет осчастливить тебя дешевым автомобилем. В автосалоне предложили кредит на 5 лет со ставкой 12%. Игорь решил, что это очень выгодно. У супругов есть 80 тыс. руб., отложенных на поездку в Турцию. Теперь это станет первым вложением в машину, и понадобится всего лишь 670 тыс. руб. кредитных средств. Сумма, которую Игорь должен будет выплатить банку, составляет 1180 тыс. руб. При таком раскладе Игорь будет выплачивать по кредиту 19,7 тыс. руб. в месяц. При суммарном доходе семьи в 80 тысяч это не такая уж большая сумма. А в Турцию можно будет съездить когда-нибудь потом. Лена, конечно, была не в восторге от такой перспективы. Поездку можно отложить на год, но не на пять лет! Даже для нее, такой рациональной, это был слишком долгосрочный план. Кроме того, она не считала, что 19,7 тыс. руб. в месяц потянет бюджет их молодой семьи. Каждый месяц из 80 тыс. руб. примерно 40 тысяч уходило на питание и обязательные расходы (ЖКХ, детский сад, телефоны, проезд на городском транспорте). 15 тыс. руб. они отдавали за съемную квартиру, 5 тыс. руб. откладывали. На оставшиеся 20 тыс. руб. покупали одежду, ходили в кино и т.д. Если же теперь придется отдавать за машину 19,7 тыс. руб., то никаких накоплений не останется. А если вдруг какие-то непредвиденные расходы? «Это просто смешно, если бы не было так грустно», – подумала Лена. На Игоря эти аргументы не действовали. Он считал, что можно отказаться от всего ради мечты. А если нужны будут дополнительные деньги, то он их как раз на машине и заработает: будет по вечерам заниматься извозом. Так автомобиль превратится из статьи расходов в статью доходов. Но Лена и тут быстро охладила пыл мужа. Из опыта своих родителей она прекрасно знала, что авто требует постоянных затрат. Теперь Саша с Леной за семейным столом только и говорили о ценах на бензин (в среднем на месяц необходимо 60 литров бензина, стоимость которого составляет 50 руб. за литр), стоимости автозапчастей и техобслуживания (примерно 1% от стоимости автомобиля в год). А еще о пробках, невозможности парковаться там, где надо, и о бесконечных разборках со страховыми компаниями. Кстати, любой автокредит выдается только при покупке КАСКО. А это еще как минимум 10% от стоимости машины. О работе же Игоря нелегальным таксистом она даже слышать не хотела. Лена понимала, что дополнительные расходы, связанные с покупкой автомобиля их семейный бюджет не потянет. Однако Игорь твердил про 19,7 в месяц и не хотел слышать Ленины доводы о том, что на самом деле машина будет забирать из семейного бюджета почти в два раза больше. Ведь не будет же стоять под окнами на приколе пять лет. Значит, все классические расходы автолюбителя лягут на их плечи. И переплачивать за машину ей совершенно не хочется, ведь с учетом переплаты по автокредиту и стоимости КАСКО за пять лет машина обойдется им не в 750 тыс. руб., а в 1555 тыс. руб. Это был, конечно, сильный аргумент. Но Игорь не сдавался. Он считал, что сегодня автомобиль должен иметь каждый. Автомобиль они так и не купили. Лена вздохнула с облегчением. А Игорь тайком начал искать новые акции и варианты покупки машины. Отказываться от своей мечты он не собирался. Представьте ответы на следующие вопросы в письменной форме: Какие аргументы «за» и «против» покупки машины, приведенные в кейсе, кажутся вам наиболее важными? Рассчитайте размер ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля (платеж по кредиту, КАСКО, бензин, тех обслуживание) Можно ли найти компромисс в этой ситуации? Предложите альтернативные способы решения проблемы. Обоснуйте совой ответ. Как бы вы поступили на месте Игоря и Лены? Обоснуйте свой ответ.
Ниже предлагаю разбор кейса «Покупка машины» в формате письменного ответа с пошаговыми расчётами и обоснованиями. Я учитываю цель задачи «Понять» и ориентир для школьной аудитории средней школы.
- Какие аргументы «за» и «против» покупки машины кажутся наиболее важными
- За покупку
- Мечта семьи: Игорь и Елена давно хотят автомобиль.
- Потенциал удобства и экономии времени на поездках, особенно с маленьким ребёнком.
- PDН по расчётам банка может быть в разумных пределах (ниже 50%), что увеличивает шансы на одобрение кредита.
- Против покупки
- Значительная часть семейного бюджета окажется под давлением: ежемесячный платёж по кредиту 19,7 тыс. р. занимает примерно треть общего дохода семьи (при исходном учёте 80 тыс. р. семейного дохода).
- Дополнительные расходы на содержание машины: КАСКО (страхование), бензин, техническое обслуживание. По расчётам ниже суммарные ежемесячные расходы составят около 24,6 тыс. р.—небольшая, но существенная доля бюджета.
- Риски: непредвиденные расходы, возможное падение доходов, необходимость поддерживать авто (техническое обслуживание, пробки, парковка).
- Альтернативы: поездки без машины (публичный транспорт, каршеринг, арендованные машины) могут снизить финансовые риски.
- Стоимость владения со временем выше цены покупки: переплата по кредиту и страхование за 5 лет (в кейсе — примерно 1,18 млн совокупных выплат против 0,75 млн цены авто).
- Расчёт размерa ежемесячных расходов, связанных с покупкой автомобиля Исходные данные кейса:
- Цена автомобиля: 750 000 ₽
- Предоплата: 80 000 ₽
- Срок кредита: 5 лет (60 месяцев)
- Процентная ставка кредита: 12% годовых
- Ежемесячный платеж по автокредиту: 19 700 ₽ (0.8 млн? нет, 670 тыс. кредита дают 1 180 тыс. выплат за 60 мес.)
- КАСКО: как минимум 10% от стоимости машины на весь срок (750 000 ₽ × 10% = 75 000 ₽ за 5 лет)
- Бензин: 60 литров в месяц × 50 ₽/л = 3 000 ₽/мес
- Техобслуживание: примерно 1% от стоимости автомобиля в год = 7 500 ₽/год → 625 ₽/мес
Расчёты:
- Платёж по кредиту: 19 700 ₽/мес
- КАСКО (прибл.): 75 000 ₽ за 60 мес = 1 250 ₽/мес
- Бензин: 3 000 ₽/мес
- Техобслуживание: 625 ₽/мес
Итого ежемесячные расходы на владение автомобилем: 19 700 + 1 250 + 3 000 + 625 = 24 575 ₽/мес
Замечание по методике
- В PDН (показатель долговой нагрузки) учитываются именно обязательные платежи по займу, за которым заявляется кредит, а не все прочие расходы. В исходном расчёте ПДН для Игоря использовали данные: платеж по кредиту 19 700 ₽ и доход Игоря с учётом арендного дохода Игоря (40 000 + 10 000 = 50 000 ₽). В реальности банк может учитывать и другие доходы и совместную заявку супругов, но в рамках кейса мы используем заданную форму.
- Можно ли найти компромисс? Предложите альтернативные способы решения проблемы
- Вариант 1: увеличить первоначальный взнос
- Увеличение первоначального взноса снижет размер кредита и ежемесячный платёж, что снизит PDН и нагрузку на бюджет. Но в кейсе имеются 80 000 ₽ на поездку; можно рассмотреть откладывание части или всей суммы на машину, чтобы снизить кредит.
- Вариант 2: выбрать более дешевый автомобиль
- Покупка автомобиля дешевле 750 000 ₽ (например, за 500 000 ₽) позволит снизить размер кредита и ежемесячный платёж, а также снизит общую переплату.
- Вариант 3: рассмотреть альтернативы владению автомобилем
- Каршеринг, аренда авто на выходные, общественный транспорт для бытовых поездок и т.д. Это снизит фиксированные расходы на машину и позволит сохранить бюджет.
- Вариант 4: совместная заявка по кредиту (или привлечение второго заемщика)
- Привлечь к займу Елену в качестве сопозаявителя, чтобы увеличить совокупный доход (если банк согласится на совместное кредитование). Это может снизить PDН и увеличить шансы на одобрение при более выгодных условиях.
- Вариант 5: пересмотреть условия кредита
- Поиск кредита с меньшей процентной ставкой, более длительным сроком (или наоборот — более коротким сроком с меньшей ставкой) может изменять ежемесячный платеж. Нужно сравнить общую переплату и ежемесячные платежи.
- Вариант 6: отложить покупку на год
- За год семья может накопить больший первоначальный взнос, увеличить доходы или дождаться смены условий на рынке авто, чтобы купить более выгодно.
- Вариант 7: учитывать полную стоимость владения
- Включить в расчёт не только платеж по кредиту и КАСКО, но и бензин, ремонт, замены шин, страховку и парковку. Это поможет понять реальную нагрузку на семейный бюджет и выбрать оптимальный сценарий.
- Как бы вы поступили на месте Игоря и Лены? Ваша позиция
- Личная рекомендация (с учётом здравого смысла и финансовой устойчивости семьи):
- В краткосрочной перспективе стоит рассмотреть отсрочку покупки на 6–12 месяцев или выбор более дешевого автомобиля. Это позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку и сохранить семейные резервы на непредвиденные расходы.
- Рассмотреть совместную заявку по кредиту с Еленой или поиск автомобиля под меньшую цену (например, 450–550 тыс. ₽) с разумной переплатой. Это сократит месячный платеж и снизит риск.
- Оценить альтернативы владению автомобилем: каршеринг и общественный транспорт для ежедневных поездок; автомобиль может потребоваться только для редких выездов, командировок и т. п.
- План B — покупка подержанного автомобиля более старшего срока с меньшей стоимостью обслуживания и страховки, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.
- Если же автомобиль нужен сейчас, нужно детально обсчитать бюджет и согласовать условия, чтобы ежемесячные обязательные платежи и сопутствующие расходы не превышали разумной доли семейного бюджета (например, не более 30% чистого семейного дохода после обязательных расходов).
Итоговая сводка
- PDН по кейсу (для Игоря, при платеже по кредиту 19 700 ₽ в месяц и доходе Игоря 40 000 ₽ + аренда 10 000 ₽) = 39,4% (19 700 / 50 000 × 100). Это ниже порога 50% и даёт основание считать шансы на одобрение умеренно-высокими, но ситуация остаётся рискованной для бюджета.
- Ежемесячные расходы на владение автомобилем по данным кейса: 24 575 ₽/мес (платёж по кредиту 19 700 ₽ + КАСКО 1 250 ₽ + бензин 3 000 ₽ + обслуживание 625 ₽).
- Важно учитывать, что реальная ситуация может изменяться по ставкам, ценам на бензин, страховым тарифам и т. п. Поэтому разумно рассмотреть компромисс или альтернативы, перечисленные выше.
Если хотите, могу привести с вашей стороны конкретные расчёты под разные сценарии (например, другой автомобиль за 500 тыс. ₽, кредит на 7 лет, без КАСКО, с совместной заявкой и т. д.) и сравнить влияние на PDН и бюджетfamilии.
