2. Молодой человек решил приобрести квартиру на рынке вторичного жилья стоимостью 3 600 000руб. Своих денег у него было 600 000 руб. , а оставшуюся сумму он взял в банке.…
2. Молодой человек решил приобрести квартиру на рынке вторичного жилья стоимостью 3 600 000руб. Своих денег у него было 600 000 руб. , а оставшуюся сумму он взял в банке. Ипотечный кредит на 15 лет под 6% годовых. Для расчета используйте кредитный калькулятор в интернете. Показатель Сумма ипотечного кредита, руб. Процентная ставка, % Срок ипотеки, лет Ежемесячный платеж, руб. Полная стоимость ипотеки, руб. Переплата за весь срок, руб. аннуитетные погашения дифференцированное погашение A) Какой способ погашения кредита стоит выбрать, если ежемесячный доход 70 руб. , а постоянные ежемесячные расходы 35 000 руб. 000 Почему Б) В случае частичного дополнительного погашения ипотеки (бывают премии 2 раза в год) что выбрать: сокращение срока ипотеки или уменьшение ежемесячного платежа Почему
Для решения данной задачи проведем поэтапный расчет и анализ ситуации.
Шаг 1: Определим сумму ипотечного кредита
Молодой человек хочет купить квартиру за 3 600 000 рублей, из которых у него есть 600 000 рублей собственных средств. Значит, он возьмет в кредит:
\[ Сумма \, кредита = Стоимость \, квартиры - Собственные \, средства \] \[ Сумма \, кредита = 3 \, 600 \, 000 - 600 \, 000 = 3 \, 000 \, 000 \, руб. \]
Шаг 2: Рассчитаем параметры кредита
Используя кредитный калькулятор или формулы банка, найдем следующие параметры при следующих условиях:
- Сумма кредита: 3 000 000 руб.
- Процентная ставка: 6% годовых
- Срок: 15 лет
Для расчета ежемесячного платежа (по формуле аннуитета)
Формула для расчета аннуитетных платежей выглядит следующим образом:
\[ Ежемесячный \, платеж = \frac{К \cdot i}{1 - (1 + i)^{-n}} \]
где:
- \(K\) — сумма кредита (3 000 000 руб.),
- \(i\) — monthly interest rate (годовая ставка / 12), т.е. \(0.06 / 12 = 0.005\),
- \(n\) — количество платежей (15 лет * 12 месяцев = 180).
Подставляем значения:
\[ Ежемесячный \, платеж = \frac{3 000 \, 000 \cdot 0.005}{1 - (1 + 0.005)^{-180}} \approx 21 048.24 \, руб. \]
Теперь рассчитаем полную стоимость ипотеки и переплату:
- Полная стоимость ипотеки:
\[ Полная \, стоимость = Ежемесячный \, платеж \cdot n \approx 21 048.24 \cdot 180 \approx 3 \, 791 \, 203.20 \, руб. \]
- Переплата:
\[ Переплата = Полная \, стоимость - Сумма \, кредита \approx 3 \, 791 \, 203.20 - 3 \, 000 \, 000 \approx 791 \, 203.20 \, руб. \]
Шаг 3: Анализ способов погашения кредита
A) Выбор способа погашения кредита
Учитывая, что ежемесячный доход составляет 70 000 руб., а постоянные ежемесячные расходы — 35 000 руб., у молодого человека остается:
\[ Чистый \, доход = 70 \, 000 - 35 \, 000 = 35 \, 000 \, руб. \]
На аннуитетные платежи уходит 21 048.24 руб. Это составляет примерно:
\[ Доля \, платежа = \frac{21 \, 048.24}{35 \, 000} \approx 0.6014 \, или \, 60.14\% \]
Если бы он выбрал дифференцированные платежи, в начале они были бы выше, и нагрузка на бюджет в первые годы была бы более значительной, поэтому в данном случае аннуитетные погашения предпочтительнее, так как обеспечивают более стабильные финансовые расходы в течение всего срока.
Б) Выбор при частичном погашении
При частичном дополнительном погашении молодой человек может выбрать между сокращением срока ипотеки и уменьшением ежемесячного платежа.
Сокращение срока ипотеки: Это уменьшит общую переплату по кредиту, но потребует больших ежемесячных выплат, что может оказаться тяжелым, если возникнут финансовые трудности.
Уменьшение ежемесячного платежа: Это улучшит финансовую гибкость, сделав выплаты менее обременительными, особенно если ожидаются переменные доходы.
В большинстве случаев, если молодой человек уверен в стабильности своих доходов, сокращение срока будет более экономичным вариантом. В противном случае, лучше выбирать уменьшение платежа, чтобы избежать финансовых трудностей в случае непредвиденных расходов.
