Рассмотрим семью москвичей Беловых, состоящую из Сергея, его жены Екатерины и троих детей: Дмитрия — студента государственного вуза, Ильи — ученика 9 класса, и Евгении — ученицы 8 класса. Далее представлен упрощенный вариант личного бюджета этой семьи: отдельно блок доходов и расходов (табл. 2.9), а также список вопросов, на которые вам необходимо ответить. Начиная с 2016 г. семья принимает решение, что все неиспользованные средства по итогам года направляются в финансовую подушку безопасности. При решении учитывайте: темп инфляции 4% годовых в нормальных (не экстремальных) условиях (табл. 2.10). Вопросы к кейсу 1. Распределите расходы на обязательные и необязательные. 2. Охарактеризуйте вид бюджета этой семьи (дефицитный, сбалансированный, профицитный). 3. Предположите, за счет чего семья профинансировала дефицит бюджета в 2019 г. 4. Спрогнозируйте бюджет на 2020 и 2021 гг., считая, что в 2021 г. Илья поступит в институт на бюджетное место и будет получать стипендию 2400 руб. в месяц. 5. Ипотечный кредит на квартиру в ближнем Подмосковье, взятый на 25 лет 15 лет назад, находится в процессе погашения. Ранее частично погашался с пересчетом размера платежа. Имеет ли смысл его сейчас частично досрочно погашать? 6. Допустим, Сергей и Екатерина планируют подарить Дмитрию автомобиль на окончание института (2021 г.) стоимостью 800 тыс. руб. Попробуйте дать обоснованный ответ, получится ли это сделать, не влезая в кредит? Ставку по потребительскому кредиту принять равной 14% годовых, а ставку по депозиту — 6% годовых. 7. Как вы считаете, достаточен ли размер финансовой подушки у семьи? На сколько месяцев ее хватит, если придется ее использовать? 8. Рассмотрите ситуацию и попробуйте в рамках личного бюджета предложить семье внести изменения (меры) в целях, статьях расходов и доходов, если в конце 2019 г. происходит: • вспышка эпидемии, при которой на четыре месяца все население ограничено в передвижениях и вынуждено находиться дома (как это было в ситуации с пандемией COVID-19); • электромагнитная буря, вызванная выбросом плазмы изза падения на Солнце крупного астероида, которая сожжет всю электронику на планете, что приведет к фактическому отсутствию устойчивой мобильной связи, GPRS\ ГЛОНАСС и Wi-Fi в течение 6–8 месяцев.

Спасибо за задачу. Чтобы дать точные расчеты по всем восьми вопросам, мне нужны данные из таблицы 2.9 (блок доходов и расходов): какие именно доходы и расходы есть у семьи Беловых, и их величины за соответствующие годы. В частности crucially нужны: - годовые суммы доходов (кого что зарабатывает, и есть ли дополнительные источники) и годовые расходы (какие статьи относятся к обязательным, а какие к необязательным) за период, на который строится анализ (минимум 2016–2019 или базовый год 2019 для прогноза на 2020–2021). - размер «финансовой подушки безопасности» на конец 2019 года (и возможно динамика по 2016–2019, если она там отражена). - текущее состояние ипотеки и ее ставка, размер ежемесячного платежа на конец 2019 года (или остаток кредита и срок). - ровные данные по стипендии Ильи (на 2021 год известно: 2400 руб/мес), и какие другие фиксированные денежные поступления есть или были до 2021. - любые дополнительные условия, например размер налогов, квартальные выплаты и т. п., если они учтены в таблице. Если удобно, можете прислать таблицу целиком или перечислить числовые значения по каждому пункту. Я после этого дам конкретные расчеты по всем вопросам. Ниже — подробный план решения и методика расчета для каждого вопроса. Я буду пользоваться указанной целью ("Понять"), адаптирую стиль к средней школе и поясню шаг за шагом. Также ниже — образец, чтобы вы видели, как это может выглядеть на практике, даже без ваших цифр. Как я буду решать задачи (пошагово, без цифр пока): 1) Распределение расходов на обязательные и необязательные - Определю, какие статьи относятся к обязательным (жилье/ипотека и коммунальные платежи, питание, одежда и обувь детей, медицинское страхование/медицинские расходы, обучение детей, транспорт, выплаты по долгам, основная жизненная база) и какие — к необязательным (развлечения, покупки непо требованию, туристические поездки, подарки, дополнительные услуги и т. п.). - Посчитаю годовые суммы по каждой группе и вычислю долю обязательных расходов в общем годовом расходе и долю необязательных. - Выведу формулы: доля обяз. = (сумма обяз. расходов) / (годовой общий расход); доля необяз. = 1 − доля обяз. 2) Характер бюджета (дефицитный, сбалансированный или профицитный) - Сравню годовой общий доход с годовыми расходами. - Бюджет = Доходы − Расходы. - Категории: дефицитный (минус), сбалансированный (приблизительно ноль), профицитный (плюс). В ответе отдельно отмечу, если дефицит покрывается за счет подушки, займов или других источников. 3) За счет чего семья финансировала дефицит бюджета в 2019 г. - Перечислю источники финансирования дефицита: использование подушки безопасности, накоплений, возможное привлечение займов (потребительские/ипотечные), перераспределение расходов, временное снижение инвестиций/накоплений и т. п. - Соотношу это с данными из таблицы (если в 2019 г. был дефицит, показываю, какие статью бюджета закрыли дефицит и из каких резервов). 4) Прогноз бюджета на 2020 и 2021 гг. (учитывая, что в 2021 году Илья поступит на бюджетное место и будет получать стипендию 2400 руб/мес) - Базис прогноза: инфляция 4% годовых. Прогнозирую темп роста расходов и доходов с учетом инфляции. - Доходы: - Сохраняю/модернизирую текущие доходы 2019 с учётом инфляции: Доход_2020 = Доход_2019 × 1.04; Доход_2021 = Доход_2020 × 1.04 плюс ежегодная стипендия Ильи 2400 × 12. - Учитываю, что у Дмитрия дохода нет (он студент/обычно не имеет работы) и т. п. - Расходы: - Расходы_2020 = Расходы_2019 × 1.04; Расходы_2021 = Расходы_2020 × 1.04. - Чистый баланс: Простая методика: Отчеты по годам = Доходы − Расходы. Для 2021 добавляю 28 800 рублей в год (2400 × 12). Приведу итоговую числовую форму и отмечу дефицит/профицит каждого года. - В завершение — краткое заключение: какой сценарий будет лучше при данных условиях. 5) Ипотечный кредит: смысл частично досрочно погашать сейчас - Общий принцип: частичное досрочное погашение целесообразно, если ставка по ипотеке (в среднем годовая ставка) выше ожидаемой доходности безопасной альтернативы (после налогов) или если есть высокий риск ликвидности и вам нужно снизить долговую нагрузку. - Алгоритм решения: - Узнать ставку по ипотеке, текущий остаток и срок. Рассчитать экономию процентов при досрочном погашении (ежемесячный платеж сокращается или срок кредита сокращается, в зависимости от условий банка). - Сравнить выгоду: экономия по процентам за оставшийся срок vs. потенциальная прибыль от размещения той же суммы в депозит под 6% годовых (после налогов) или иной инструмент с сопоставимой ликвидностью. - Указать возможные штрафы за досрочное погашение и влияние на ликвидность. - Вывод будет зависеть от ставок и условий, которые у вас есть. 6) Подарок Дмитрию автомобиль на окончание института (2021 г.) стоимостью 800 тыс. руб. — возможно ли без кредита? - Методика расчета: - Определяем, сколько нужно накопить за период до 2021 гг. при заданном доходе подушки и ставке по депонированию 6% годовых. - В предположениях — horizon до 2021 года примерно 2–5 лет (точно зависит от вашей даты начала отсчета). Для простоты можно рассмотреть 2 года до 2021: используем формулу будущей стоимости аннуитета. - Формула: FV = Pmt × [((1+i)^n − 1) / i], где i — месячный процент (годовая ставка 6% → месячный i ≈ 0.06/12), n — количество месяцев до 2021 года. - Решаем для Pmt (ежемесячный вклад), чтобы FV ≈ 800 000 руб. Пример (показано ниже в демонстрации с числовыми данными): при 24 месяцах и 6% годовых получаем порядка 31–32 тыс. руб в месяц необходимого вклада. Это очень приблизительно и зависит от точной длины горизонта и текущих накоплений. - Вывод: без кредита возможно только при достаточно большом размере подушки/накоплений и/или большем горизонте времени. В большинстве случаев потребуются либо крупные единовременные инвестиции, либо частичное финансирование кредита. 7) Достаточен ли размер финансовой подушки? На сколько месяцев она хватит, если ее использовать - Правило: для семьи с детьми и двумя взрослыми обычно рекомендуют 6–12 месяцев прожиточного минимума/расходов в качестве подушки безопасности. Ближе к 9–12 месяцам для семей с детьми в возрасте школьников — разумно. - Методика расчета: - Месячные фиксированные расходы (без однойразовых крупных платежей) рассчитываются как сумма всех расходов за год, деленная на 12. - Вопрос: подушка / ежемесячные расходы = количество месяцев, на которые хватает подушки. - Пример: если подушка составляет 1 200 000 руб., а среднемесячные расходы составляют 120 000 руб., то подушка покроет 10 месяцев. Нюанс: нужна корректировка на сезонность расходов (когда дети в школу, оплата учебы, страховки и пр.). 8) Предложения по изменению бюджета в двух сценариях (эпидемия на 4 месяца и электромагнитная буря на 6–8 месяцев) - В кризисных сценариях целесообразно: - Увеличить подушку безопасности за счет перераспределения расходов и, возможно, конфискованных крупных покупок; ускорить откладывание части свободной части бюджета. - Сократить необязательные расходы и уменьшить транзакции в корзинах «непотребительские» (пополнять подушку, а не тратить). - Обеспечить источники дохода, которые можно перевести в наличность или в наличные резервы (например, дополнительная подработка по возможности онлайн, дистанционная работа). - Разнести расходы, чтобы не зависеть критически от интернет-услуг: иметь офлайн копии документов, локальные копии резервных платежей, запастись наличными на период без связи. - Привести в порядок страхование, дополнительную защиту: медицинское страхование, страхование имущества. - В случае отключения связи и критических сервисов: упорядочить работу автономных систем (батареи, генераторы, резервные источники энергии), обеспечить доступ к критически важной информации в оффлайн-режиме. - Вкладывайте в долгосрочную финансовую подушку: держите часть средств на ликвидном счете, который можно быстро превратить в наличные; избегайте дорогих долевых инструментов на период кризиса. - Стратегия: выстраивайте бюджет так, чтобы обязательные расходы можно было покрывать без привлечения новых долгов, а оставшиеся средства — перенаправлять в подушку и в резервы. Как помочь вам быстрее получить окончательные ответы - Пришлите таблицу 2.9 или перечислите конкретные значения по доходам и расходам за 2016–2019 гг., размер подушки на конец 2019 года, текущие условия по ипотеке (ставка, срок, остаток) и любые другие данные, чтобы я смог посчитать точные цифры по всем восьми вопросам. - Я затем дам: - конкретные числовые ответы по каждому пункту, - подробные пошаговые расчеты с формулами, и - пояснения, почему приняты те или иные решения (например, на каком основании выбрана стратегия по досрочному погашению или по увеличению подушки). Если прямо сейчас вы не можете прислать таблицу, могу привести демонстрационный пример с гипотетическими числами, чтобы увидеть формат решений и понять логику. Сообщите, хотите ли увидеть такой пример с числами, и я подготовлю его до тех пор, чтобы вы могли заменить цифры на ваши данные позже.